Le CELI n'est pas qu'un simple compte d'épargne — c'est un compte d'investissement puissant qui peut contenir une grande variété de placements. Le choix des placements dans votre CELI a un impact énorme sur la croissance à long terme.
Placements admissibles dans un CELI
| Type de placement | Admissible | Rendement attendu |
|---|---|---|
| Épargne / dépôt à terme | ✅ | 3-5 % (faible risque) |
| CPG (certificats de placement) | ✅ | 3-5 % |
| Obligations gouvernementales/corp. | ✅ | 3-6 % |
| Actions canadiennes / us. | ✅ | Varie (7-12 % historique) |
| FNB (fonds négociés en bourse) | ✅ | Selon l'indice |
| Fonds mutuels | ✅ | Varie selon le fonds |
| Options et contrats à terme | ⚠️ Certains | — |
| Crypto-monnaies directement | ❌ Non (ETF crypto OK) | — |
| Propriétés immobilières directes | ❌ Non | — |
Qu'est-ce qui devrait idéalement aller dans le CELI vs REER ?
L'ordre d'optimisation fiscale recommandé par les planificateurs :
| Dans le CELI | Dans le REER |
|---|---|
| Actions à fort potentiel de croissance | Obligations et CPG (intérêts imposés à 100 %) |
| Dividendes canadiens (abattement inutile dans CELI) | Actions américaines (retenue à la source exemptée) |
| FNB d'actions mondiales | Placements à revenu fixe |
📌 Retenue sur dividendes US : Les dividendes d'actions américaines dans un CELI subissent une retenue à la source de 15 % (traité fiscal Canada-USA ne s'applique pas au CELI). Dans un REER, cette retenue est exemptée. Préférez les actions US dans le REER.
La stratégie FNB indices — minimale et efficace
Pour le Québécois moyen, la stratégie optimale est :
- CELI : 1-2 FNB d'actions mondiales (ex: XEQT ou VEQT — portefeuille tout-en-un)
- REER : FNB d'obligations + compléments d'actions américaines
- Frais de gestion (RFG) cibles : < 0,25 % par an