Si votre employeur offre un REER collectif, devriez-vous y participer ou préférer gérer votre propre REER individuel ? Voici les critères de décision.
Comparaison directe
| Critère | REER collectif | REER individuel |
|---|---|---|
| Cotisation employeur | ✅ Souvent oui (jumelage 50-100 %) | ❌ Non |
| Flexibilité des placements | ⚠️ Limitée aux options offertes | ✅ Illimitée |
| Frais de gestion | ✅ Souvent négociés à la baisse | Varie selon l'institution |
| Déduction retenue à la source | ✅ Immédiate (chèque de paie) | ❌ Remboursement à la fin d'année |
| Portabilité à la démission | Vérifier le contrat | ✅ Totale |
La règle du jumelage — ne refusez jamais l'argent gratuit
Si votre employeur jumelage vos cotisations (ex: 50 cents par dollar cotisé jusqu'à 5 % du salaire), c'est un rendement garanti de 50 % sur la première tranche. C'est litteralement de l'argent gratuit. Dans tous les cas, cotisez au moins jusqu'au maximum de jumelage.
Stratégie optimale : les deux ensemble
Maximisez le REER collectif jusqu'au plafond de jumelage patronal, puis complétez avec un REER individuel dans une institution de votre choix avec des FNB à faible coût.