Depuis août 2024, les premiers acheteurs de propriétés neuves peuvent choisir un amortissement de 30 ans au Canada (avec assurance SCHL). Pour les mises de fonds de 20 % et plus, le 30 ans était déjà disponible. Mais est-ce vraiment avantageux ?
Impact sur le paiement mensuel et les intérêts totaux
Sur une hypothèque de 400 000 $ à 4,89 % :
| Amortissement | Paiement mensuel | Total intérêts payés | Différence intérêts |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3 102 $/mois | 158 400 $ | Économie de 135 200 $ |
| 20 ans | 2 586 $/mois | 220 700 $ | Économie de 72 900 $ |
| 25 ans | 2 312 $/mois | 293 600 $ | — |
| 30 ans | 2 110 $/mois | 359 600 $ | Coûte 66 000 $ de plus |
L'avantage méconnu du 30 ans : la liberté financière
La différence de paiement mensuel entre 25 et 30 ans est de 202 $/mois. Si vous investissez cette somme mensuelle dans un CELI (rendement moyen 6-7 %), en 30 ans vous pourriez accumuler 200 000 $ à 240 000 $ — potentiellement plus que le surcoût en intérêts.
Le 30 ans avec amortissement accéléré (comme si vous payiez au 25 ans) est une stratégie intelligente : profitez de la flexibilité mais payez comme si c'était 25 ans en ajoutant des remboursements voluntaires.
Qui devrait choisir 30 ans ?
- Premier acheteur avec budget serré qui veut de la flexibilité
- Investisseur qui préfère placer l'excédent à meilleur rendement
- Revenus variables ou instables (travailleur autonome)