Lorsque vous choisissez votre hypothèque, deux grandes catégories s'offrent à vous : l'hypothèque ouverte et l'hypothèque fermée. Ce choix détermine votre flexibilité de remboursement anticipé et votre taux d'intérêt.
Comparaison complète
| Critère | Hypothèque ouverte | Hypothèque fermée |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Plus élevé (+0,5 à 1,5 %) | Plus bas |
| Remboursement anticipé | ✅ Illimité, sans pénalité | ❌ Limité (10-20 %/an) + pénalité sinon |
| Pénalité cassage | Aucune, ou très faible | 3 mois intérêts ou IRD (potentiellement élevé) |
| Durée flexible | ✅ Oui | ❌ Non |
| Idéal pour | Vente imminente, héritage attendu | Long terme stable |
Quand choisir une hypothèque ouverte ?
- Vous prévoyez vendre la propriété dans les 12 prochains mois
- Vous attendez un héritage ou une somme importante pour rembourser
- Vous êtes en train de vendre une autre propriété
- Vous voulez une flexibilité totale sans risque de pénalité
Quand préférer une hypothèque fermée ?
Dans la grande majorité des cas, l'hypothèque fermée est préférable car le taux plus bas compense largement les restrictions. La plupart des hypothèques fermées permettent des remboursements anticipés de 10 à 20 % du capital original par an — suffisant pour la plupart des emprunteurs.
📌 Règle pratique : Si vous prévoyez rester dans la propriété pendant tout le terme, choisissez fermé. Si vous avez moins de 50 % de chances de compléter le terme sans changer, l'ouvert vaut la prime.