Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est l'un des piliers financiers de la retraite pour les Québécois. C'est un régime d'assurance public obligatoire. La décision la plus importante que vous prendrez concernant le RRQ n'est pas de savoir si vous y aurez droit, mais plutôt quand vous devriez commencer à le recevoir pour maximiser vos versements.
Comment est calculée votre rente du RRQ ?
La rente de retraite du RRQ vise à remplacer environ 25 % (et progressivement 33,3 % grâce à la bonification récente du régime) de vos revenus de travail moyens, jusqu'à concurrence du Maximum des gains admissibles (MGA), qui est fixé à environ 73 200 $ pour l'année 2026.
Le calcul exact est complexe, car Retraite Québec prend en compte vos revenus de travail depuis l'âge de 18 ans, tout en excluant de la moyenne jusqu'à 15 % des mois où vos revenus ont été les plus faibles (ainsi que les mois où vous avez reçu des prestations d'invalidité ou d'allocations familiales pour un enfant de moins de 7 ans).
En 2026, la rente mensuelle maximale à 65 ans est d'environ 1 400 $, mais la rente moyenne versée tourne souvent autour de 700 $ à 800 $ par mois, puisque peu de travailleurs cotisent au maximum durant toute leur carrière.
L'âge normal : 65 ans
L'âge normal pour commencer à recevoir votre rente sans aucune pénalité ni bonification est de 65 ans. Si vous prenez votre rente à cet âge, vous recevrez 100 % du montant calculé selon vos cotisations historiques.
Prendre sa retraite tôt : La pénalité (De 60 à 64 ans)
Vous pouvez demander votre rente dès votre 60e anniversaire. Cependant, pour chaque mois d'anticipation avant vos 65 ans, votre rente subira une pénalité de 0,6 % par mois (soit 7,2 % par année). Si vous commencez à 60 ans pile (60 mois d'anticipation), la réduction totale sera de 36 % pour le reste de votre vie. Un chèque théorique de 1 000 $ à 65 ans sera réduit à 640 $ si vous le prenez à 60 ans.
Reporter sa rente : La bonification (De 66 à 72 ans)
À l'inverse, si vous pouvez vous permettre d'attendre, le RRQ offre un rendement garanti impressionnant. Pour chaque mois de report après 65 ans, votre rente est bonifiée de 0,7 % par mois (soit 8,4 % par année). Le gouvernement a récemment haussé l'âge limite de report à 72 ans (au lieu de 70 ans auparavant).
Le calcul de la bonification
Si vous attendez à 72 ans pour demander votre rente (84 mois de report), la bonification totale atteindra 58,8 %. Un chèque de 1 000 $ à 65 ans se transformera en un chèque garanti et indexé à l'inflation de 1 588 $ par mois, jusqu'à votre décès.
La Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV)
En plus du RRQ, le gouvernement fédéral verse la PSV à tous les Canadiens de 65 ans et plus (sous condition de résidence). En 2026, le montant de base est d'environ 720 $ par mois, et il augmente de 10 % à partir de 75 ans. Si vos revenus à la retraite sont très élevés (plus de 90 000 $), une partie de la PSV sera récupérée par l'impôt (la fameuse "clause de récupération" ou clawback).
Calcul de la « valeur seuil » : À quel âge rentabilisez-vous votre report ?
La question centrale est : si je prends ma rente plus tard pour l'obtenir plus élevée, combien d'années me faut-il pour récupérer l'argent « perdu » pendant les années où je n'ai rien reçu ? On appelle cela le point d'équivalence.
Exemple concret : 60 ans vs 65 ans
Supposons une rente estimée à 1 000 $/mois à 65 ans.
Si vous prenez la rente à 60 ans : 1 000 $ × (1 − 36 %) = 640 $/mois
Pendant les 5 ans à attendre (60 → 65 ans), vous avez « manqué » : 640 $ × 60 mois = 38 400 $
La différence mensuelle en faveur de l'attente : 1 000 $ − 640 $ = 360 $/mois
Point d'équivalence : 38 400 $ ÷ 360 $/mois = 107 mois = environ 9 ans
Conclusion : Si vous vivez au-delà de 74 ans, il est financièrement avantageux d'avoir attendu à 65 ans.
Exemple concret : 65 ans vs 70 ans
Rente à 65 ans : 1 000 $/mois.
Si vous attendez à 70 ans : 1 000 $ × (1 + 5 ans × 8,4 %) = 1 000 $ × 1,42 = 1 420 $/mois
Pendant les 5 ans à attendre, vous avez « manqué » : 1 000 $ × 60 mois = 60 000 $
La différence mensuelle en faveur du report : 1 420 $ − 1 000 $ = 420 $/mois
Point d'équivalence : 60 000 $ ÷ 420 $/mois = 143 mois ≈ 11,9 ans
Conclusion : Si vous vivez au-delà de 82 ans (70 + 12), le report était la bonne décision. Et l'espérance de vie moyenne au Québec à 65 ans est déjà de ~19 ans pour un homme et ~22 ans pour une femme.
La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) en détail
La PSV est un programme fédéral distinct du RRQ. Contrairement à la rente du RRQ qui est basée sur vos cotisations, la PSV est basée sur vos années de résidence au Canada. Pour recevoir la PSV maximale, il faut avoir résidé au Canada pendant au moins 40 ans après l'âge de 18 ans.
| Tranche d'âge | PSV mensuelle maximale (2026 T2) |
|---|---|
| 65 à 74 ans | ~718 $ par mois |
| 75 ans et plus | ~790 $ par mois (+10 % de bonification) |
Le report de la PSV : Jusqu'à 70 ans
Tout comme le RRQ, vous pouvez différer votre PSV jusqu'à l'âge de 70 ans. Chaque mois de report vous rapporte une bonification de 0,6 % (7,2 % par année). À 70 ans, votre PSV sera donc 36 % plus élevée pour le reste de votre vie.
La « clause de récupération » (Clawback) de la PSV
Si votre revenu net annuel dépasse 90 997 $ (seuil 2026), Revenu Canada commencera à récupérer une portion de votre PSV au rythme de 15 cents par dollar au-dessus du seuil. Au-dessus de 148 000 $ de revenu, la PSV est récupérée en totalité. Pour les personnes à revenu élevé, il peut être stratégique d'effectuer des retraits REER/FERR importants avant 65 ans pour éviter cette récupération.
Le Supplément de revenu garanti (SRG)
Le SRG est un programme non imposable versé aux aînés à faible revenu qui reçoivent déjà la PSV. En 2026, un célibataire peut recevoir jusqu'à ~1 086 $/mois en SRG supplémentaire. Pour y avoir droit, votre revenu annuel (autre que la PSV) doit être inférieur à ~22 000 $. C'est un programme souvent méconnu : des dizaines de milliers d'aînés admissibles ne le réclament pas. Si vous ou un proche âgé avez un faible revenu, vérifiez l'admissibilité sur le site de Service Canada.
FAQ sur le RRQ et la retraite
Puis-je continuer à travailler tout en recevant ma rente du RRQ ?
Oui ! Depuis 2013, il est possible de recevoir une rente de retraite du RRQ tout en continuant à travailler. Si vous avez moins de 65 ans, vous devez obligatoirement continuer à cotiser. Si vous avez 65 ans ou plus, la cotisation est optionnelle (vous pouvez choisir de cotiser pour augmenter votre rente via la « rente de retraite supplémentaire »). Votre employeur doit aussi cotiser si vous cotisez.
Ma rente est-elle indexée à l'inflation ?
Oui. Les rentes du RRQ sont ajustées chaque année au 1er janvier selon l'Indice des prix à la consommation (IPC) canadien. C'est l'un des grands avantages de la rente RRQ sur un FERR : le risque d'inflation est entièrement absorbé par le régime, pas par vous.
Sources : Retraite Québec — Rente de retraite, EDSC — PSV et SRG 2026.
Salma BA
Fondatrice de CalculQC, les calculateurs sont vérifiés à partir des barèmes officiels de Retraite Québec, Revenu Québec et l'ARC, mis à jour à chaque changement réglementaire.