Le Guide 2026 du Régime de rentes du Québec (RRQ)
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est le socle de la retraite pour la grande majorité des travailleurs québécois. Contrairement à une croyance populaire, le RRQ ne vous garantit pas un revenu fixe identique pour tous : c'est un régime d'assurance public dont les versements dépendent strictement de vos cotisations passées et de l'âge auquel vous décidez de commencer à toucher votre rente.
Comment la rente de base est-elle calculée ?
Tout au long de votre vie active (de 18 ans à la retraite), une partie de votre salaire brut est obligatoirement prélevée pour financer le RRQ (6,40 % pour l'employé en 2026). Retraite Québec enregistre ces cotisations jusqu'à concurrence du Maximum des gains admissibles (MGA), fixé à 68 500 $ en 2026. Si vous gagnez plus que ce montant, vous ne cotisez pas sur l'excédent, et ce montant n'augmente pas votre rente future.
Lors du calcul de votre rente, Retraite Québec fait une moyenne de vos revenus de carrière admissibles, mais vous permet de retrancher 15 % de vos pires années de revenus (par exemple, des années d'études, de chômage ou de bas salaire) pour ne pas pénaliser indûment votre moyenne. Il existe également des retraits spéciaux pour les mois où vous avez reçu des prestations familiales (RQAP) ou d'invalidité.
Le grand choix : 60, 65 ou 70 ans ?
Le montant "normal" de votre rente est calculé pour une prise à 65 ans. Cependant, vous avez le droit de demander le début de vos versements dès l'âge de 60 ans, ou de les reporter jusqu'à 72 ans. Ce choix a un impact permanent sur vos finances :
- Prendre le RRQ à 60 ans : Votre rente subit une pénalité de 0,6 % pour chaque mois d'anticipation, ce qui représente une réduction de 7,2 % par an. Si vous la prenez à 60 ans pile, votre rente est réduite de 36 % de façon permanente pour le reste de votre vie.
- Reporter à 70 ans : Votre rente est bonifiée de 0,7 % pour chaque mois de report, soit 8,4 % par année. Attendre à 70 ans signifie une rente majorée de 42 % par rapport à ce que vous auriez reçu à 65 ans. Il s'agit d'un rendement garanti, sans risque boursier, et entièrement indexé à l'inflation, ce qui est impossible à reproduire sur les marchés financiers avec un tel niveau de sécurité.
Le régime supplémentaire (Depuis 2019)
En 2019, le gouvernement a instauré le régime supplémentaire pour pallier le manque d'épargne des Québécois. Ce volet augmente graduellement le taux de remplacement du revenu (de 25 % à 33 % du salaire admissible) et hausse le plafond des revenus admissibles. Seules les personnes ayant travaillé et cotisé après 2019 bénéficient de cette bonification, ce qui signifie que les pleins effets de ce régime ne se feront sentir que pour les travailleurs qui prendront leur retraite vers 2060.