Le CELI n'est pas un placement : c'est un contenant à l'abri de l'impôt. Le « meilleur » compte CELI dépend donc de ce que vous y mettez (épargne, CPG ou FNB) et de la date à laquelle vous aurez besoin de l'argent. Voici comment comparer les options les plus populaires au Québec en 2026, sans vous faire piéger par un taux promotionnel.
• Plafond annuel : 7 000 $ · droits cumulatifs maximaux depuis 2009 : 109 000 $
• Besoin de l'argent dans moins d'un an → compte d'épargne CELI sans frais
• Horizon de 1 à 5 ans → CPG CELI (taux garanti)
• Horizon de 5 ans et plus → CELI autogéré ou robo-conseiller (FNB à faibles frais)
Plafonds CELI 2026 : ce que vous pouvez cotiser
La cotisation annuelle au CELI est de 7 000 $ en 2026, comme en 2024 et 2025. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, que vous avez toujours résidé au Canada et que vous n'avez jamais cotisé, vos droits totalisent 109 000 $. Les retraits sont ajoutés à vos droits le 1er janvier de l'année suivante, pas immédiatement : c'est la source de la plupart des surcotisations.
Pour connaître vos droits exacts, consultez Mon dossier sur le site de l'ARC. Pour estimer ce que vaudra votre CELI dans 10 ou 20 ans, utilisez notre calculateur REER/CELI.
Les 3 types de CELI (et pourquoi ça change tout)
Deux personnes peuvent avoir un « CELI » chez la même institution et obtenir des résultats très différents. Ce qui compte, c'est le produit à l'intérieur du compte :
| Type de CELI | Idéal pour | Rendement | Risque |
|---|---|---|---|
| Compte d'épargne CELI | Fonds d'urgence, projet à moins d'un an | Taux variable, souvent 1 % à 3 % | Très faible (assuré SADC) |
| CPG CELI | Mise de fonds, projet à 1–5 ans | Taux garanti, plus élevé en général qu'en épargne | Très faible, mais argent bloqué |
| CELI autogéré (FNB, actions) | Croissance à long terme, 5 ans et plus | Non garanti, historiquement plus élevé | La valeur peut baisser à court terme |
| CELI robo-conseiller | Investir sans choisir soi-même les FNB | Non garanti, moins les frais de gestion | Comme les marchés |
Comparatif des principales options au Québec
Le tableau ci-dessous résume les offres les plus utilisées par les Québécois qui cherchent un CELI en ligne. Les taux changent souvent : ceux affichés sont ceux observés au 15 octobre 2026. Confirmez-les toujours sur le site de l'institution avant d'ouvrir un compte.
| Institution | Produits CELI | Taux observé (15 oct. 2026) | Frais | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| EQ Bank | Épargne, CPG | Épargne : 1,50 % CPG : 3,70 % (1 an) à 4,25 % (5 ans) | 0 $ de frais mensuels | CPG et épargne sans complication |
| Oaken Financial | CPG, épargne | CPG CELI : 3,80 % (1 an), 4,25 % (2 ans), 4,50 % (5 ans) | 0 $ de frais ; dépôt minimum de 1 000 $ ; CPG non rachetable | Chercher le meilleur taux de CPG |
| Wealthsimple | Autogéré, robo-conseiller, épargne | Épargne enregistrée : 1,25 % à 2,25 % selon vos actifs chez Wealthsimple ; placements non garantis | 0 $ de commission sur les titres canadiens ; frais de gestion pour le robot ; 1,5 % sur la conversion USD | Débuter en FNB, mises automatiques |
| Tangerine | Épargne, CPG, fonds | Promo nouveaux clients : 5,00 % pendant 153 jours (CELI/REER), jusqu'au 30 nov. 2026 ; ensuite taux de base très bas | 0 $ (compte) | Profiter d'une promo, puis réévaluer |
| Grandes banques / Desjardins | Épargne, CPG, placements | Taux de base souvent inférieur à 1 % sur l'épargne | Variable selon le forfait | Tout regrouper en succursale |
Sources : sites officiels des institutions et comparateurs indépendants consultés le 15 octobre 2026. Les taux et promotions peuvent changer sans préavis. Ceci n'est pas un conseil financier personnalisé.
Les options en détail
EQ Bank : simple et sans frais
Banque numérique membre de la SADC, EQ Bank propose un compte d'épargne CELI sans frais mensuels et des CPG CELI dont les taux grimpent avec la durée. C'est un choix pratique si vous voulez un seul endroit pour l'épargne et les CPG. Son point faible : le taux du compte d'épargne CELI est inférieur à celui de ses comptes non enregistrés, et elle n'offre pas d'investissement en FNB.
Voir l'offre EQ BankOaken Financial : pour les CPG
Filiale de Home Trust, Oaken se spécialise dans les dépôts à terme. Ses CPG CELI vont de 3,80 % sur 1 an à 4,50 % sur 5 ans (4,25 % sur 2 ans, 4,30 % sur 3 ans, 4,35 % sur 4 ans). À connaître avant de vous engager : dépôt minimum de 1 000 $, CPG non rachetables, intérêts composés annuellement et versés à l'échéance. L'offre se limite aux produits d'épargne (pas de FNB ni d'actions). À considérer si vous savez que vous n'aurez pas besoin de l'argent avant l'échéance.
Voir l'offre OakenWealthsimple : pour investir à long terme
Wealthsimple permet d'ouvrir un CELI autogéré avec 0 $ de commission sur les actions et FNB canadiens, un CELI géré automatiquement, ou un compte d'épargne enregistré (CELI, REER ou CELIAPP) sans solde minimum et entièrement liquide. Le taux de l'épargne enregistrée dépend de vos actifs chez Wealthsimple : 1,25 % au palier Essentiel, 1,75 % à partir de 100 000 $ d'actifs (Avantage) et 2,25 % à partir de 500 000 $ (Génération). Les dépôts admissibles sont couverts par la SADC jusqu'à 100 000 $ par type de compte. Par contre, les placements en bourse (actions, FNB) ne sont pas assurés par la SADC, leur valeur fluctue, et la conversion de devises coûte 1,5 %. Wealthsimple rembourse aussi les frais de transfert d'une autre institution à partir de 25 000 $ transférés (conditions applicables).
Voir l'offre WealthsimpleTangerine : bien pour la promo, à surveiller après
Tangerine offre actuellement aux nouveaux clients un taux promotionnel de 5,00 % sur l'épargne enregistrée (CELI, REER) et de 4,50 % sur l'épargne non enregistrée, pendant 153 jours (environ 5 mois). Les conditions : obtenir un numéro de client entre le 28 juillet et le 30 novembre 2026, puis ouvrir le compte dans les 60 jours. Le taux promotionnel s'applique jusqu'à 1 000 000 $ par type de compte. Ensuite, le taux retombe au taux de base du compte, qui est très bas : notez la date de fin et prévoyez de transférer vos fonds si le taux n'est plus compétitif. À titre indicatif, 7 000 $ à 5,00 % pendant 153 jours rapportent environ 147 $ d'intérêts, libres d'impôt dans un CELI.
Voir l'offre TangerineComment choisir : 4 questions à vous poser
- Quand aurez-vous besoin de cet argent ? Moins d'un an : épargne. Entre 1 et 5 ans : CPG. Plus de 5 ans : investissement en FNB.
- Pouvez-vous tolérer une baisse de 20 % de la valeur de votre compte ? Si la réponse est non, évitez les actions et les FNB d'actions pour cet argent.
- Avez-vous déjà un fonds d'urgence ? Sinon, commencez par là, dans un compte d'épargne facile d'accès.
- Le taux affiché est-il permanent ? Une promo de 5 mois n'est pas un taux, c'est un coupon.
Exemple chiffré : 7 000 $ pendant 5 ans
Prenons votre cotisation annuelle de 7 000 $ placée dans un CPG CELI de 5 ans à 4,50 % (taux affiché par Oaken en octobre 2026, intérêts composés annuellement) :
- Valeur après 5 ans : 8 723 $ (7 000 $ × 1,0455)
- Intérêts gagnés : environ 1 723 $, entièrement libres d'impôt
- Dans un compte non enregistré à un taux marginal d'imposition de 30 %, vous remettriez environ 517 $ en impôt sur ces intérêts
L'avantage du CELI augmente avec votre taux marginal d'imposition, avec le temps et avec le rendement. Pour tester vos propres chiffres, essayez le calculateur REER/CELI ou voyez d'abord combien il vous reste après impôt avec le calculateur de salaire net.
Erreurs à éviter avec votre CELI
- Dépasser votre plafond : pénalité de 1 % par mois sur l'excédent. Vérifiez vos droits sur Mon dossier avant de déposer.
- Retirer puis recotiser la même année : le retrait n'est recrédité qu'au 1er janvier suivant.
- Laisser votre CELI en « espèces » à la banque : vous payez peut-être des frais pour presque aucun intérêt.
- Courir après chaque promo : les transferts ont un coût de temps et parfois des délais pendant lesquels l'argent ne rapporte rien.
- Mélanger fonds d'urgence et placements à risque : vous pourriez devoir vendre au pire moment.
Et le REER ?
Si vous hésitez entre CELI et REER, la réponse dépend surtout de votre revenu et de votre taux marginal d'imposition. Notre guide REER ou CELI détaille les cas de figure. Si votre objectif est l'achat d'une première propriété, jetez aussi un œil à notre article sur le CELIAPP, le REER et la mise de fonds.
Notre méthodologie et notre transparence
Nous comparons les institutions selon le type de produit, le taux observé, les frais, l'assurance des dépôts (SADC) et la clarté des conditions. Les taux et plafonds proviennent des sites officiels des institutions, de l'ARC et de comparateurs indépendants, et sont revérifiés avant chaque mise à jour.
Ressources officielles
- ARC — Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)
- SADC — Société d'assurance-dépôts du Canada
- ARC — Mon dossier pour les particuliers
Dernière vérification éditoriale : 15 octobre 2026. Si vous constatez une erreur ou un taux périmé, contactez-nous.
Questions fréquentes sur les comptes CELI
Quel est le meilleur compte CELI au Québec en 2026 ?
Il n'y a pas un seul « meilleur » CELI : tout dépend de ce que vous mettez dedans et pour combien de temps. Pour de l'argent dont vous aurez besoin dans moins de 12 mois, un compte d'épargne CELI sans frais d'une banque numérique (membre de la SADC) est souvent le plus simple. Pour 1 à 5 ans, un CPG CELI offre généralement un meilleur taux garanti. Pour 5 ans et plus, un CELI autogéré avec des FNB à faibles frais offre le plus fort potentiel de croissance, avec un risque de perte à court terme.
Quel est le plafond de cotisation CELI en 2026 ?
Le plafond annuel est de 7 000 $ en 2026. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, résidiez au Canada et n'avez jamais cotisé, vos droits cumulatifs atteignent 109 000 $. Vos droits réels figurent dans votre compte Mon dossier de l'ARC.
Puis-je avoir plusieurs CELI ?
Oui. Vous pouvez détenir plusieurs CELI dans des institutions différentes, mais le plafond de cotisation est global, pas par compte. Dépasser vos droits entraîne un impôt de 1 % par mois sur l'excédent.
Que se passe-t-il si je dépasse mon plafond CELI ?
L'ARC impose une pénalité de 1 % par mois sur la cotisation excédentaire, tant qu'elle reste dans le compte. Retirez l'excédent dès que vous le constatez et vérifiez vos droits avant chaque dépôt. Un retrait n'est recrédité dans vos droits qu'au 1er janvier de l'année suivante.
Le taux d'un compte d'épargne CELI est-il garanti ?
Non. Les taux d'épargne sont variables et peuvent baisser sans préavis. Les taux promotionnels (souvent offerts quelques mois aux nouveaux clients) retombent ensuite à un taux de base très bas. Un CPG CELI, lui, verrouille le taux pour toute la durée choisie, mais l'argent est généralement bloqué jusqu'à l'échéance.
Mon argent est-il protégé dans un CELI en ligne ?
Les dépôts (épargne, CPG) détenus dans une institution membre de la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) sont assurés jusqu'à 100 000 $ par catégorie de dépôt. Les placements en bourse (actions, FNB) ne sont pas couverts par la SADC, mais protégés contre l'insolvabilité du courtier par le FCPI jusqu'à certaines limites. Vérifiez toujours le statut de l'institution avant d'ouvrir un compte.